Não renegocie seu cartão de crédito, isso é a primeira coisa que quero te dizer, porque isso só piora a sua situação e pagar o mínimo também é um erro, portanto, acompanhe este artigo que vou lhe ajudar através de um plano de ação.
O cartão de crédito potencializa o seu poder de compra e lhe permite a aquisição de bens de maior valor com o pagamento parcelado sem juros e quando falamos dos chamados cartões de alta renda, ele te entregam diversas vantagens interessantes.
O problema é o aumento dos custos em geral e neste cenário, surge o endividamento no cartão de crédito, porque há um descompasso entre receita e despesas.
O importante é você saber que existem vários caminhos para se resolver isso e vamos abordar sobre isso aqui. Um desses caminhos é o acordo, conforme o caso abaixo:
Dívida no cartão de R$ 319.743,25 resolvido por R$ 13.000,00
Agora vamos conversar sobre 3 questões importantes relacionadas a dívidas de cartão de crédito e um plano de ação que vai te ajudar:
Passo 1: Reconheça e Entenda a Dívida
Parece óbvio, mas não ignore este primeiro passo: planilhe o extrato do seu cartão em uma planilha e faça a evolução mensal da dívida, incluindo os juros acumulados e taxas.
Dica: suba a fatura no ChatGPT e peça para eles transcrever os lançamentos.
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Como as dívidas de cartão de crédito aumentam?
Além do aumento do custo de vida que impacta diretamente no valor da fatura, o não pagamento na data gera a aplicação dos chamados encargos, que são: juros remuneratórios, juros moratórios, multa e IOF, portanto, a falta de pagamento integral da fatura até a data de vencimento acrescenta esses valores ao saldo das compras.
O não pagamento e aplicação de multa e IOF, somado ao parcelamento da fatura com juros também contribuem para o aumento da dívida, assim. caso você desconfie sobre os valores cobrados pelo banco, saiba que o Código de Defesa do Consumidor estabelece limites para a cobrança de juros, visando proteger o consumidor contra práticas abusivas.
Passo 2: Avalie os Juros e Condições do Cartão
Verifique as taxas de juros que estão sendo aplicadas ao seu saldo devedor, porque com as novas regras estabelecidas em 2023, os juros do crédito rotativo foram limitados a 100% da dívida original. Isso significa que, se você tiver uma dívida de R$ 1.000, a instituição financeira só poderá cobrar até R$ 2.000 ao todo, somando juros e encargos. O propósito dessa mudança é reduzir o impacto dos altos juros sobre os consumidores.
Dívidas de cartão de crédito prescrevem (caducam)?
Uma dúvida comum entre os consumidores é se as dívidas de cartão de crédito podem caducar, ou seja, se há um prazo máximo para o credor cobrar a dívida. De acordo com o Código de Defesa do Consumidor (CDC), o prazo de prescrição para cobrança de dívidas de cartão de crédito é de 5 anos, a partir do vencimento da fatura. Após esse período, o consumidor não será mais cobrado judicialmente ou extrajudicialmente pela dívida, e nem pode permanecer negativado em órgãos de proteção ao crédito, como o SPC e Serasa, sob pena do credor lhe pagar indenização por danos morais.
Passo 3: Crie um Plano de Pagamento
Com o valor da dívida em mãos, é hora de criar um plano de pagamento, dessa maneira, priorize pagar mais do que o valor mínimo da fatura a cada mês, porque isso ajudará a reduzir a dívida principal e os juros acumulados e, assim, defina um orçamento mensal que permita destinar o máximo possível para o pagamento do cartão.
É possível reduzir os juros do cartão de crédito?
Sim, é possível. Mais do que apenas os juros do cartão de crédito, é possível reduzir toda a sua dívida do cartão através da ação revisional de juros abusivos. Esta é uma ação que sempre ingressamos quando nossos clientes passam por severos problemas financeiros de endividamento junto ao cartão de crédito. A resolução deste processo com a quitação da dívida demora em torno de 18 meses com pagamento de cerca de 30% do valor da última fatura.
Passo 4: Negocie com o Banco
Entre em contato com o banco e tente negociar melhores condições para sua dívida. Peça redução das taxas de juros, prazos mais longos para pagamento ou opções de parcelamento. Não hesite em perguntar ao gerente do banco quais são as possibilidades de renegociação disponíveis.
Passo 5: Considere a Transferência de Saldo (portabilidade)
Se outro banco oferece uma taxa de juros significativamente mais baixa, considere a transferência de saldo. Isso envolve mover sua dívida para um novo cartão com condições melhores. A nova regulamentação também trouxe a possibilidade de portabilidade das dívidas do rotativo e do parcelamento de cartão de crédito entre instituições financeiras, o que pode ajudar a reduzir os juros
Passo 6: Busque Ajuda Profissional
Um profissional experiente vai oferecer soluções personalizadas e estratégias para reestruturar suas dívidas, além de negociar diretamente com os credores em seu nome, e apesar das despesas envolvidas, elas são inferiores ao desconto obtido.
Posso processar o banco por cobrança indevida?
Sim, o banco pode ser processado por cobrança indevida. Os bancos, por serem instituições gigantes, acabam, pelo próprio risco do negócio, falhas humanas e sistêmicas, adotando alguns comportamentos considerados abusivos:
- Diferença entre Juros Contratados e Juros Aplicados: Frequentemente, há uma discrepância entre o percentual de juros remuneratórios acordado e o efetivamente cobrado. Os juros cobrados no cartão de crédito estão entre os mais elevados do mercado, tornando essa prática surpreendentemente comum.
- Anatocismo em Cartões de Crédito: Anatocismo refere-se à cobrança de juros sobre juros acumulados. Na prática, isso acontece quando os juros de um mês são calculados sobre o total acumulado, incluindo os juros do mês anterior.
- Cobranças Indevidas de Tarifas: É comum encontrar tarifas cobradas abruptamente e sem justificativa, como seguros, especialmente quando o consumidor já se encontra em situação delicada.
- Acumulação de Encargos por Atraso: Além dos juros remuneratórios, as instituições financeiras frequentemente aplicam simultaneamente comissão de permanência, juros de mora e multa, o que é considerado ilegal.
- Parcelamentos no Cartão de Crédito: Os bancos frequentemente não finalizam a operação original do cartão, incluindo a dívida do parcelamento nas faturas subsequentes, criando um ciclo vicioso de anatocismo e tornando a dívida praticamente impagável.
Passo 7: Evite Novas Dívidas
Enquanto trabalha para pagar suas dívidas atuais, é crucial evitar acumular novas dívidas. Controle seus gastos e evite compras desnecessárias. Crie um orçamento realista e siga-o rigorosamente para garantir que você não esteja gastando mais do que ganha.
Passo 8: Mantenha um Controle Financeiro Rigoroso
Utilize ferramentas e técnicas para monitorar suas finanças como aplicativos de gestão financeira, planilhas detalhadas e registros de receitas e despesas que podem ajudar a manter suas finanças em ordem, afinal, manter um controle rigoroso é essencial para evitar cair novamente em dívidas.
Conclusão
Lidar com dívidas de cartão de crédito pode ser desafiador, mas com um plano de ação claro, é possível superar essa fase, portanto, siga os passos descritos acima, mantenha a disciplina financeira e não hesite em buscar ajuda profissional se necessário. Comece hoje mesmo a tomar as rédeas das suas finanças e construa um futuro mais estável e seguro.
Em casos de dúvidas ou problemas com a cobrança de juros abusivos, é recomendável procurar orientação de um Advogado Especializado ou órgãos de defesa do consumidor para garantir seus direitos.
