Preparamos este material para você que se sente num mar de dívidas.
O cenário é comum: despesas acumuladas, fluxos de caixa apertados e aquela sensação constante de estar afundando em um mar de contas a pagar. Mas, acredite, há luz no fim do túnel. Neste guia, vou te levar por um caminho detalhado e prático para gerenciar e eliminar suas dívidas empresariais, desde os passos mais básicos até as estratégias mais avançadas, integrando conhecimentos cruciais de direito bancário, especialidade do nosso escritório.
1. Entendendo o Ponto de Partida
A. Diagnóstico Financeiro
Primeiro, precisamos saber exatamente onde estamos. Pense no diagnóstico financeiro como um raio-X da sua empresa.
- Avaliação das Dívidas: Liste todas as suas dívidas. Sim, todas! Inclua o nome dos credores, o valor devido, as taxas de juros, prazos e quaisquer outras condições relevantes. Imagine que você deve R$ 10.000 ao Banco X com uma taxa de juros de 5% ao mês e R$ 20.000 ao Fornecedor Y com juros de 3% ao mês. Coloque tudo no papel. Isso facilita você a identificiar as maiores taxas de juros, as dívidas maiores e a priorizar o que precisa ser negociado.
- Análise do Fluxo de Caixa: Registre todas as entradas e saídas de dinheiro da sua empresa. Existem sistemas on-line que podem te ajudar nisso de maneira prática e barata. Isso ajudará a entender quanto dinheiro entra e sai mensalmente. Se a sua empresa tem uma receita mensal de R$ 50.000, mas as despesas somam R$ 55.000, temos um problema a resolver.
- Identificação de Causas: Pergunte-se por que a empresa acumulou essas dívidas. Foi devido a uma queda nas vendas? Custos operacionais elevados? Má gestão financeira? Identificar a causa raiz é essencial para evitar erros futuros.
B. Planejamento e Orçamento
Agora que sabemos onde estamos, precisamos de um mapa – o orçamento.
- Criação de um Orçamento: Desenvolva um orçamento detalhado que inclua todas as receitas e despesas da sua empresa. Isso ajudará a controlar melhor os gastos.
- Controle de Custos: Identifique áreas onde você pode cortar custos sem comprometer a operação. Por exemplo, substituir fornecedores caros ou renegociar contratos.
Importante: normalmente se pensa em vender para depois ter o lucro liquido, quando ecomiza, você aumenta diretamente seu lucro líquido.
2. Estratégias Poderosas para Recuperar o Controle Financeiro
A. Negociação com Credores
Chegou a hora de conversar com quem você deve. Negociar pode parecer assustador, mas é fundamental.
O primeiro passo é separar por prioridade quem você não pode ter pendências, como fornecedores e funcionários. Em seguida, analise aqueles que admitem uma certa tolerância e te dão flexibilidade no fluxo de caixa. Por fim, considere aqueles que precisam ser pagos em algum momento, mas vão precisar aguardar um pouco mais de tempo, neste caso, recomendamos que você coloque nesta opção bancos e instituições financeiras, a depender das garantias que você deu a eles.
- Tratativas com fornecedores : Entre em contato com seus fornecedores, explique a situação e flexibilize o prazo de pagamento. Mostre que você precisa apenas de um pouco mais de tempo e peça melhores condições de pagamento.
- Negociação com bancos: Considere consolidar várias dívidas em um único empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Se você tem três dívidas com juros de 5%, 3% e 4%, consolidá-las pode resultar em um único pagamento com juros de 3,5%, por exemplo. Contudo, os bancos podem serem intransigentes, neste caso, você precisa de ajuda profissional.
Veja nos casos abaixo o valor do desconto que conseguimos através da ação revisional de juros abusivos:
Dívida de R$ 445.078,49 quitada por R$ 70.000,00 com desconto de 84,28%:
Dívida de R$ 102.261,09 quitada por R$ 9.999,99 com desconto de 90,23%:
B. Melhoria de Receitas
Aumentar suas receitas é uma das maneiras mais eficazes de sair das dívidas. Sabemos o quão dificil isto é
- Consultoria Sebrae: A consultoria do Sebrae pode ajudar na profissionalização do negócio e técnicas que te ajudem a encontrar problemas na gestão da empresa
- Gestão, empreendedorismo e marketing: aqui poderíamos falar sobre vendas, mas, em nossa experiência, vemos os resultados concretos dos gestores se debruçam sobre questões de gestão, empreendedorismo e marketing – GEM. Nisso, a mencionada consultoria do Sebrae certamente pode lhe ajudar.
C. Gestão de Caixa
Manter um fluxo de caixa saudável é vital.
- Gestão de Contas a Receber: Certifique-se de que seus clientes paguem a tempo. Ofereça descontos para pagamentos antecipados ou penalidades para atrasos. Crie processos internos e fluxos de cobrança para reduzir a inadimplência. Se necessário, contrate nosso suporte jurídico para fazer a cobrança da sua empresa.
- Gestão de Estoque: Não mantenha um estoque excessivo. O excesso de produtos parados é dinheiro parado.
3. Avançando para o Sucesso: Técnicas que Transformam
A. Planejamento Estratégico de Longo Prazo
Para manter sua empresa no caminho certo, é necessário planejamento estratégico.
- Análise SWOT: Identifique suas Forças, Fraquezas, Oportunidades e Ameaças. Por exemplo, se sua força é um excelente atendimento ao cliente, como você pode alavancar isso para melhorar suas vendas?
- Planejamento de Cenários: Crie cenários para prever possíveis desafios futuros e como sua empresa pode se preparar para enfrentá-los.
B. Reestruturação Empresarial
Às vezes, mudanças drásticas são necessárias.
- Reestruturação de Dívidas: Se as dívidas são insustentáveis, considere uma reestruturação completa. Negocie abatimentos ou prazos mais longos com os credores.
- Venda de Ativos Não-Essenciais: Avalie a venda de ativos que não são críticos para a operação da empresa. Imagine vender um imóvel não utilizado para levantar capital.
C. Implementação de Sistemas de Gestão
Automatizar e integrar processos pode trazer grandes benefícios.
- ERP (Enterprise Resource Planning): Implemente um sistema ERP para integrar todas as áreas da empresa, melhorando a eficiência e o controle financeiro.
- KPIs (Key Performance Indicators): Estabeleça indicadores-chave de desempenho para monitorar continuamente a performance financeira e operacional da empresa. Por exemplo, acompanhe a margem de lucro, o tempo médio de pagamento das contas a receber e o retorno sobre investimento.
Desvendando o Direito Bancário: Como Ele Pode Trabalhar a Seu Favor
Cada tipo de dívida empresarial possui características específicas em termos de juros, garantias, retorno financeiro do banco e possibilidades de negociação. Vamos explorar isso mais detalhadamente:
Origem do Recurso e Impacto na Negociação
Quando o dinheiro emprestado possui origem em recursos públicos, como Pronampe, BNDES ou parcerias com o Sebrae, as negociações são mais desafiadoras devido às taxas de juros já reduzidas. Por exemplo, um empréstimo do BNDES pode ter uma taxa de 2% ao ano, tornando difícil obter melhores condições. Se este for o seu caso, não desanime, ainda que num cenário desafiador, podemos lhe ajudar.
Por outro lado, quando o recurso é estritamente privado, do próprio banco, há maior flexibilidade para negociação. Isso ocorre por conta das regras de provisionamento bancário. Os bancos precisam provisionar parte do valor emprestado para cobrir possíveis inadimplências, e preferem renegociar a perder o valor total.
- Exemplo Prático: Se você tem uma dívida de R$ 50.000 com um banco privado, pode ser possível negociar uma redução significativa na taxa de juros ou até um abatimento do valor principal se você mostrar capacidade de pagamento futura.
Tipos de Operações Contratadas
Entender o tipo de operação contratada é crucial para uma negociação eficaz:
- Cartão de Crédito: Dívidas de cartão de crédito geralmente têm as taxas de juros mais altas, chegando a 15% ao mês. Negociar essa dívida pode resultar em uma economia substancial.
- Cheque Especial: Similarmente, o cheque especial pode ter juros elevadíssimos. A revisão de juros é essencial para evitar a escalada da dívida.
- Empréstimos e Financiamentos: Estes podem variar em termos de juros e garantias. Conhecer os detalhes do contrato pode ajudar a projetar um valor de desconto e o tempo necessário para obtê-lo.
Projeção de Descontos e Quitação
Nossa equipe pode fazer uma projeção detalhada que informa o valor do desconto, o tempo para conseguir esse desconto e quanto você deverá pagar para quitar o contrato. Nesse período, é recomendável deixar de pagar o banco e se capitalizar para, dentro de 1 a 2 anos, fazer a quitação em um valor justo.
- Exemplo: Se você deve R$ 100.000 e, após a negociação, consegue reduzir para R$ 10.000 com um prazo de 2 anos para pagamento, isso representa uma economia significativa. Durante esse tempo, você pode usar os recursos poupados para reinvestir no negócio e aumentar sua capacidade de pagamento.
Proteção de Bens
Uma preocupação comum é a perda de bens, como imóveis e veículos.
- Imóvel: Se o imóvel for o único bem de família, existe uma proteção legal contra a perda, com exceção de financiamentos imobiliários, taxas de condomínio e IPTU. Portanto, se você estiver inadimplente com o financiamento da casa, ela pode ser perdida, mas não em outros casos.
- Veículos: A chance de perder veículos é maior. Porém, estratégias jurídicas específicas podem ser aplicadas para evitar essa perda. Consulte nossa equipe para entender melhor essas estratégias.
Conclusão
Gerenciar dívidas empresariais pode parecer um desafio colossal, mas com um diagnóstico preciso, planejamento rigoroso e a aplicação de estratégias certas, é possível transformar a situação financeira da sua empresa. Integrando conhecimentos de direito bancário, você pode negociar melhores condições e proteger seus bens. Lembre-se, cada passo dado em direção à organização e controle financeiro é um passo em direção à sustentabilidade e ao crescimento do seu negócio.
Referências Importantes
- “Finanças Corporativas” por Stephen Ross, Randolph Westerfield e Jeffrey Jaffe: Este livro oferece uma base sólida em teoria e prática das finanças empresariais.
- “O Executivo Financeiro na Era do Conhecimento” por James Sagner: Focado em estratégias financeiras e de gestão de dívidas.
- “A Bíblia das Vendas” por Jeffrey Gitomer: Ótimo para aprender estratégias de vendas que podem impulsionar suas receitas.
